Как я захотела быстрее накопить на квартиру, откладывая с зарплаты, или Куда вкладывать небольшие суммы

Фото: Олег УКЛАДОВ. Перейти в Фотобанк КП

Я живу в Казани, работаю журналистом и давно хочу купить квартиру. Сейчас модно снимать, но хочу свою. Прямо насовсем. Чтобы хозяева не передумали, чтобы прописывать, кого хочу, продать, если очень надо, детям оставить. И как-то уже несколько лет я абстрактно об этом думала. А сейчас решила проанализировать, что могу сделать, нашла интересный вариант и делюсь с вами. Чтобы вы знали, что вот так можно было. Но сначала расскажу, как к этому пришла.

В общем, способы купить жилье для меня сводятся к:

1. откладывать деньги с заработков «под подушку»;

2. брать ипотеку (кредит);

3. откладывать деньги в банк под проценты;

4. куда-то инвестировать, чтобы деньги там копились и увеличивались.

КАК Я «НАКОПИЛА НА КВАРТИРУ»

Проанализировала, посчитала. Итак, откладывание «под подушку». Ну долго, очень. У меня доход около 80 000 в месяц, если с подработками, помогать сейчас некому. И есть накопленные 700 000 рублей. Квартиры я рассматривала в районе 7 млн рублей. Могу с зарплаты 15 000 в месяц откладывать. Получилось около 35 лет накоплений. Вам нравится? Мне — нет. А квартиры еще и дорожают.

Пересчитала, как накопить за 10 лет, — надо откладывать по 52 500 в месяц, если цены на жилье не будут подниматься. Я, конечно, гречку люблю, но при доходе в 80 000 в месяц, кажется, это не поможет. В общем, этот вариант отбросила.

ИТАК: Откладывать по 15 000 в месяц — 35 лет. Либо по 52 500 в месяц — 10 лет.

КАК Я «ВЗЯЛА КВАРТИРУ В ИПОТЕКУ»

Ладно, тогда ипотека. Условия у банков разные, но в целом сейчас в недвижимости не всё хорошо. Я не айтишник, не военный, под госпрограммы не попадаю. И процентная ставка для меня около 25 - 30%. Вот скрин из известного нам всем поисковика, он поискал по 32 банкам, ну и на сайтах самих банков я глазами вижу похожие условия.

Кстати, даже первоначалка попадается не 700 тысяч, а вдвое больше. В поиске все-таки было условие «От», а оно не у всех банков такое низкое. Выплачивать порядка 150 тысяч в месяц и выше я не могу. Такие предложения было больно видеть.

ИТАК: Ежемесячно по ~150 000 рублей и первоначалка у многих гораздо выше 700 000 рублей.

КАК Я «КУПИЛА КВАРТИРУ НА БАНКОВСКИЕ ПРОЦЕНТЫ»

Судя по рекламе, сейчас в банках огромные ставки, если положить деньги под проценты. Более 20%. Получается, моя сумма должна удваиваться каждые 4 - 5 лет.

Я посчитала в калькуляторе с такого же старта, как в ипотеке, — с 700 000 рублей — и оптимистично выставила ставку в 23% годовых. Далее каждый месяц добавляла по 15 000 рублей. И за 7,5 года получилось 7 млн рублей, если вычесть налоги (это минус примерно 500 тысяч рублей). Ну подходит!

ИТАК: С дохода, полученного от банковских вкладов и накопительных счетов, нужно выплачивать 13% налог, когда ставка по банковскому вкладу выше 1%.

Но, поискав онлайн-агрегаторами и походив по сайтам отдельных банков, оказалось не так здорово.

Во-первых, такие ставки дают не на 7,5 года, а на короткий срок. Если пытаться положить деньги надолго, то цифры другие. У некоторых, например, уже 4% годовых вместо 20 - 25%.

Во-вторых, предложения у банков мне попадались до 5 лет. И это «до». Еще и автопродление невозможно (хотя это не у всех банков проверяла). Например, известный банк из трех букв:

1. До 3 месяцев — ставка 24%.

2. Если от 4 месяцев — ставка 18%.

3. А если сумма больше 1 млн — ставка уже 12%.

Ну конечно, у меня будет больше 1 млн, мне же 7 млн надо на квартиру. Плюс указаны условия:

1. Получать зарплату/пенсию на их карту.

2. Тратить с карты не менее 50 000 рублей.

3. Не иметь у них ранее накопительных счетов

4. и другие детали.

В общем, много условий, чтобы процентная ставка была высокой, и то недолго.

С моим стартом за 10 лет получалось 5,6 млн после налогов, если соблюсти условия. И это при 12%. И то не хватит. На скриншоте все банки при превышении небольших сроков или сумм предлагают не те цифры, которые вы видите, а от 4 до 12% годовых.

ИТАК: Большинство банков предложат только 4 - 12% годовых вместо ожидаемых 20 - 28%, если попытаться вложить крупную сумму на длительный срок. А на коротких сроках есть еще и допусловия.

Отдельное знание — вклады в банках защищены относительно. У банка могут отозвать лицензию. У нас в Татарстане не так давно отозвали лицензии у Татфондбанка, Интехбанка, Автоградбанка, Анкор банка. Чтобы я не лишилась своих денег, есть Федеральный закон «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» и АСВ — это такая организация под контролем государства, которая платит пострадавшим вкладчикам компенсации до 1,4 млн рублей. Получается, я могу потерять всё, что сверх 1,4 млн рублей. А мне же надо было 7 млн. По отдельным категориям вкладов АСВ страхует до 10 млн, но это при получении субсидий, пособий, наследства и других особых случаев. Обычный вклад — только до 1,4 млн.

Может, тогда разделю вклады на несколько банков по 1,4 млн? Вроде да, но как, если каждый банк станет просить, чтобы моя зарплатная карта была у него? А главное — ставки все равно не будут такими высокими из-за моих сроков.

ИТАК: АСВ страхует банковские вклады только до 1,4 млн рублей (кроме отдельных случаев). Всё остальное «сгорит» в случае отзыва лицензии у банка.

В общем, старалась, считала, но вариант с банками не выжил.

КАК Я «НАИНВЕСТИРОВАЛА НА КВАРТИРУ»

Я как-то в последнюю очередь оставляла этот вариант. Тут вроде уметь надо, плюс риск потерять деньги от недостатка умений. Разделила для себя инвестирование на:

1. торговлю ценными бумагами и всем похожим. Это когда графики, брокеры и даже сертификация бывает нужна;

2. криптовалюты. Это когда покупаешь много чего-то виртуального по одной цене и следишь, чтобы продать подороже, таблички ведешь;

3. флиппинг, то есть купить квартиру без ремонта (в моем случае вскладчину с кем-то), сделать ремонт и продать дороже;

4. вложить в чей-то бизнес. Например, закуп товара для чужого магазина на маркетплейсах или оплатить сырье для фирмы родственника по металлопрокату.

Первое, на что смотрела, — доходность. То есть сколько получу, если вложу. Оказалось, что разброс от -100% до +50% и даже выше. Например, вложения в чужой магазин на «Вайлдберриз», который предполагает, что новый товар быстро «выстрелит» с большой наценкой. Но никто не знает, так ли это будет. С ценными бумагами, кстати, похожая ситуация — у некоторых оказалась высокая доходность сейчас, а в предыдущем периоде они уходили в минус. Квартиры вот выросли в цене, но плохо продаются, если не быть профессионалом и не понимать, какие квартиры «ходовые» прямо сейчас.

И второе, что я поняла при анализе, — надо не просто уметь инвестировать, но и выделять время постоянно. Следить за акциями и курсами, либо ездить по квартирам/юристам/прорабам, либо вникать в операционку бизнеса с поставщиками/законностью/кадрами/маркетингом. Ну у меня есть работа, выделять такое внимание не смогу. Да и не планировала устроить себя на вторую работу. В общем, перестала изучать, что такое ИИС, паевые фонды, биткоины и налог при продаже недвижимости, и пришла к выводу:

ИТАК: Для инвестирования мне нужна какая-то специальная компания, которая будет сама вкладывать мои деньги и делать всё необходимое. Желательно, чтобы выгоднее, чем в банках, и без требований к зарплатной карте.

Не так, чтобы мне дали окошко для выбора акций или список квартир для покупки. И не так, чтобы я разобралась в чужом бизнесе. А так, чтобы передать деньги и компания без меня выбирала, куда и как вкладывать.

Сама идея меня захватила — стать инвестором, не разбираясь в инвестировании. Чтобы кто-то заработал деньги для меня, а я ему комиссию заплатила бы.

ДА, ТАК БЫЛО МОЖНО

Я нашла такую интересную российскую компанию ООО «НурФинанс». Мои условия прежние — вкладываю 700 000 рублей и ежемесячно добавляю по 15 000 рублей. Доходность они ожидают до 17,5% годовых. И за 10 лет выходит более 7 миллионов уже за вычетом налогов. Налог, кстати, они сами за меня выплачивают.

Я регистрируюсь у них на сайте, попадаю в свой личный кабинет и там создаю Инвесткопилку (кстати, можно несколько, под разные цели), выбираю настройки и пополняю баланс. Даже жестких тарифов нет, настройки одной инвесткопилки заменяют любые тарифы, потому что подстраиваешь всё под себя. А дальше ежемесячно вижу начисления дохода, а всю работу по управлению деньгами НурФинанс делает сам.

Кстати, есть 3 интересных момента.

Во-первых, НурФинанс не вкладывает мои деньги в ценные бумаги, криптовалюты или банки. А направляет в основном в покупку-продажу недвижимости. Как раз та складчина, о которой я думала, только участников много и не нужно самой ни с кем договариваться. Еще часть денег НурФинанс направляет в торговлю транспортом и финансирование чужих бизнесов, сам просчитывает и контролирует это.

Во-вторых, это оказалась халяльная компания. То есть со мной заключается не договор о размещении денег на время под проценты (такое в исламе запретно), а инвестиционный договор. Кстати, он заключается тут же, в личном кабинете, не выходя из дома. В итоге на мои деньги покупают и продают имущество и передают полученный доход мне за вычетом своей комиссии и налогов. На практике это и дает ту самую доходность до 17,5% годовых, просто оформляется соответствующе.

В-третьих, деньги оказались неплохо защищены. НурФинанс, вкладывая мои деньги, оформляет залоги и другое обеспечение. То есть деньги обеспечены купленными квартирами, транспортом, долями в профинансированных предприятиях, а не чем-то неосязаемым.

ИТАК: Если я с ними не заработаю, то и они не заработают. Может, поэтому за всё время ни один инвестор не потерял свои накопления.

В целом сейчас меня всё устроило. Компания официальная, под контролем Центробанка и Росфинмониторинга, условия подошли. Смотреть с телефона, как кто-то зарабатывает мне деньги, тоже нравится. А главное — движение к моей собственной квартире началось. И вы можете почувствовать себя таким же ленивым инвестором, положив, например, 1000 рублей (вообще от любой суммы можно запускать Инвесткопилку).

Если остались вопросы, переходите на сайт НурФинанса – nur.finance, там можно узнать подробности или сразу сделать себе Инвесткопилку, также можно позвонить либо написать менеджеру через Ватсап/Телеграм

Инвестирование денежных средств сопряжено с рисками, и возможно уменьшение капитала инвестора.

Реклама. ООО «САФ», ИНН: 1659148956