Премия Рунета-2020
Россия
Москва
+10°
Boom metrics
Экономика21 февраля 2017 16:40

Нужно ли обязывать всех россиян пользоваться картами «Мир»

На радио «Комсомольская правда» прошел эфир, посвященный внедрению отечественной платежной системы
Алексей КУЗНЕЦОВ

В середине февраля комитет Госдумы поддержал перевод выплат бюджетникам на карту «Мир». Он будет осуществляться постепенно - в течение нескольких лет. Ведь речь о миллионах граждан. Банки уже заявили о том, что они не против, технически можно все сделать. Более того, часть из них уже выдает карты «Мир». Для чего нужна отечественная платежная система? Какие проблемы возникают? И будет ли удобно пользоваться новой картой? Мы обсудили это с экспертами в эфире радио «КП».

ТАРИФЫ ДОЛЖНЫ БЫТЬ НИЗКИМИ

Внедрять новую карту в первую очередь будут в бюджетных структурах. На этот «пластик» будет перечисляться зарплата работникам госструктур и социальные пособия, в том числе пенсии. Количество получателей может превысить 50 млн.

- Глава ЦБ Эльвира Набиуллина предложила переводить бюджетников и пенсионеров на карту «Мир» даже быстрее, чем это предполагалось законопроектом. С 1 июля этого года. Но пенсионеры могут выбирать – либо переходить на карту «Мир», либо продолжать получать деньги наличными в кассе.

- Альтернатива странная. Мы понимаем, что от наличных люди отходят. Несмотря на то, что почта до сих пор зарабатывает на этих услугах по разносу пенсий. Но новые пенсионеры хотят получать деньги на карту. И навязывать карту одной систему – это достаточно спорное решение, - заявил в эфире радио «КП» председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин. - Очевидно, что люди хотят получать деньги на карту. Им необходимо будет переоформлять, идти в Пенсионный фонд. А это порядка 40 млн. граждан. Я верю в гений наших госбанков, они наверняка это все оформят быстро. Но потом людям придется топать в Пенсионный фонд. И просиживать там часами, чтобы внести изменения в реквизиты. История не очень интересная для граждан.

- Почему пенсионеры, бюджетники должны куда-то ходить? Мы получим очереди, когда пойдут пенсионеры.

- Их нельзя перевести без заявления. Это будет незаконно. Где доказательство того, что вы хотите получать на эту карту деньги, а не на карточку другую? Если государство это затеяло, то оно должно быть готово к тому, что эти люди, часть из которых маломобильные, часть из которых не очень образованные, должны будут заново пройти процедуру, которая сильно отличается от того уровня сервиса, который сейчас предлагают участники рынка. Давайте проведем этот эксперимент в 2017 году. И он будет прекрасен по своим результатам. То, что сейчас говорит регулятор, это уже проблески здравого смысла. Все понимали в самом начале: хотите делать нашу систему изоляционной – ок, но делайте это постепенно. Не валом. Иначе у вас будут внутри системы определенные риски, связанные с тем, что люди просто останутся без денег. У нас 90 % граждан живут от зарплаты до зарплаты. Или от пенсии до пенсии.

- К чему такая спешка может привести?

- Если деньги начнут запаздывать, я не думаю, что это будет очень правильно в 2017 году или в начале 2018 года. Я уверен, что будут вноситься изменения. Уже здравый смысл просыпается. Думаю, пройдет несколько недель, и заявят, что карта «Мир» будет оформляться для новых пенсионеров. И так можно идти поэтапно. Или истекает одна карта, выпускается новая - «Мир». Чтобы это было размазано. Если пойдет формат плавной замены, то эта система будет удачной и востребованной. А надеюсь, что тарифы карты «Мир» будут ниже, чем тарифы у западных платежных систем. Иначе зачем нам городить третью систему?!

Напомним, в 2014 году были проблемы, связанные с санкциями, когда тысячи людей за границей оказались без возможности расплатиться картой или снять деньги. После этого появился закон, чтобы все персональные данные хранились только на территории нашей страны. А также началась разработка собственной платежной системы - наподобие VISA и MasterCard.

- Масса нерешенных проблем есть на рынке платежных систем. С высокими тарифами, с комиссиями, которые берут банки за обслуживание, - считает Дмитрий Янин. - В Голландии, в Дании есть точки, где вы не сможете расплатиться международной картой. Маленькая парикмахерская не готова отдавать со стрижки 10 евро 1 евро за транзакцию. И государство на это смотрит спокойно. Есть местные карты, чтобы поддержать малый бизнес, по ним установлены практически нулевые комиссии для малого бизнеса. И это правильно. Надо посмотреть на историю с платежными картами в двух моментах. Защищены ли они для клиента? Что нужно сделать, чтобы человек не хранил свою пластиковую карту в сейфе и не боялся ее использовать? И сколько стоит это удовольствие? Если кто-то сильно завышает тариф, нужно предлагать решения, чтобы и для бизнеса, и для потребителя этот инструмент был дешевым.

- Сейчас тариф по картам «Мир» ниже?

- Он точно не ниже. С этим были связаны запросы людей, которые занимаются торговлей. Если бы карта была рыночной, то вот так через колено ее бы никто не навязывал.

- Если взять абсолютные значения. Сколько держатель карты «Мир» будет платить в год?

- Это зависит от вида карты. Будет несколько сотен рублей. Премиальные – за тысячу. Обслуживание в рамках тарифов, которые сейчас есть у российских госбанков по массовым карточным продуктам.

КАРТА - ЭТО УСТАРЕВШИЙ СПОСОБ СОВЕРШЕНИЯ ОПЕРАЦИЙ

- Когда будут выпускать карту с моим именем, я буду иметь право, какая карта мне нужна и удобна? Получается, «Мир» отвоевывает в том числе с использованием административного ресурса себе долю на рынке?

- «Мир» пришел не сейчас. Платежная система появилась в силу определенных обстоятельств. Чем больше конкуренция на рынке, тем лучше. Это общая позиция всех операторов платежных систем, - считает директор Национальной платежной ассоциации Мария Михайлова. - Другой вопрос, что формулируются требования, что тратить полученные от государства деньги можно было только с помощью карты «Мир». И это с точки зрения практиков платежного рынка является недальновидным шагом. И недопустимым. Мы, скорее, против такой нормы. На самом деле никакие ограничения поведения потребителей, как правило, успехом не увенчиваются. Никакие административные меры никогда не бывают эффективны с точки зрения стимулирования потребителя вести себя определенным образом. Те платежные системы, которые работают на коммерческих условиях, занимаются тем, что делают свой продукт привлекательным для банков, выгодным. И стараются создать условия, программы лояльности и прочие механизмы, которые бы сделали карту выгодной для использования.

- А другие участники рынка приложили усилия к тому, чтобы у российских их клиентов была четкая уверенность, что, несмотря ни на какие санкции, у меня никогда не возникнет проблем с картой?

- Развитие национальной системы шло в два этапа. На первом этапе был создан процессинговый центр, который называется НСПК и занимается обработкой всех операций всех платежных систем на территории России. Никакие карты теперь никто не может отключить извне. И это логичный и правильный шаг. Вопрос безопасности с созданием такого мощного национального процессингового центра был решен. Никто не выступал против этого. Создание платежной системы «Мир» никакого отношения к безопасности не имеет. Это попытка создать карточную систему, как международные игроки. К сожалению, ощущение такое, что она предполагает свою работу не в конкурентом поле, а больше за счет административного ресурса, что представляется не очень перспективным даже с точки зрения ее собственного развития.

- А как насчет национальных интересов?

- Люди защищены при использовании любой карты, за счет того, что создан национальный процессинговый центр. Создание собственной платежной системы, по аналогии с Visa и MasterCard, на мой личный экспертный взгляд, та форма, в которой создается, не является эффективным шагом с точки зрения даже развития российской экономики в целом. Карта – это уже достаточно устаревший способ совершения операций. Проводить однозначную параллель, что национальный престиж зависит от наличия или отсутствия собственной платежной системы, я бы не стала. Я не вижу здесь прямой связи.

- А что так волнуются участники рынка, если карты уже потихонечку отходят в прошлое?

- Все участники рынка развивают новые технологии. На рынке успешно развиваются такие способы оплаты, как Apple Pay или Samsung Pay, еще какие-то. Есть достаточно успешные частные российские системы, которые работают в сегменте переводов без открытия счета, электронных кошельков. Просто когда принимается законодательная обязанность не просто выдавать карты «Мир» в рамках зарплатных проектов или получения пенсий, а когда банкам вменяется фактически следить за тем, как люди расходуют свои средства, что они должны это делать только с использованием карты одной платежной системы, вот это представляется неэффективным.

- Операторы Visa и MasterCard, будучи отключенными от системы обработки платежей, могут видеть все то, что происходит в России с использованием их карт?

- У обеих платежных систем в России существуют юридические лица, созданные в соответствии с требованиями закона. Я думаю, что информация об объемах операций и об их прохождений логичным образом должна быть им доступна. Она никуда не передается и не отключается.

БЕЗ ИНФРАСТРУКТУРЫ ВЫРАСТЕТ ДОЛЯ НАЛИЧНЫХ

Кстати, как планируют в правительстве, на отечественные карты будут отправлять не только зарплаты бюджетников, но и различные социальные пособия. В том числе речь о продуктовых баллах. В этом году Минпромторг планирует ввести эту программу помощи малоимущим. На эти баллы можно будет покупать только строго определенные продукты. И вполне возможно, средства будут перечислять на карты «Мир». По мнению экспертов, карты «Мир» надо в первую очередь выдать высшим чиновникам и руководителям госструктур.

- Пусть руководители госкомпаний первыми получают карты «Мир». Платят за свои суперлюксы, бизнес и первые классы. И эта вражеская информация останется в наших стенах, - считает Дмитрия Янин. - А пенсионеров, бюджетников и получателей детских пособий, которых заставляют вытащить карту из банка, добежать до пенсионного фонда, во вторую очередь.

- Как относится банковское сообщество к тому, что мы пытаемся ускоренными темпами ввести карту «Мир»? Предложения ЦБ по трехступенчатой схеме перехода на карту «Мир» решают ли все проблемы?

- Первоначальное предложение было гораздо более жесткое. И мы тогда заявили, что мы готовы, но готовы ли другие? - заявил в эфире радио «КП» вице-президент Ассоциации российских банков Эльман Мехтиев. - Вопрос был о том, что мы обеспечим возможность. Но люди должны будут пойти в ПФР или еще куда-то и сообщить, что у них теперь новый счет. Потому что требуется не только новая карта, но и новый счет к этой карте. И мы сказали: обратите на это внимание. Нас услышали. И пришли с этой схемой трехэтапной, которая разумна. Да, большая часть возможных проблем с социальной напряженностью, которая возможна, мы видим, она будет снята этим. С другой стороны, мы не получили ответа, именно это нас тоже волнует, чтобы была готовность других структур, а не только банков к тому, чтобы люди могли не просто получить карту, но и потом платежи шли к ним на эти карты. Да, мы приветствуем позиции регулятора, мы надеемся, что, несмотря на то, что вчера были в первом чтении эти поправки, там не было ничего этого отражено, точка зрения регулятора найдет отражение в поправках, и вопрос будет снят. И что нас еще радует, что регулятор, несмотря на то, что первоначально позиция была совсем другая, услышал сообщество. А не просто отмахнулся, что был закон, вы должны были раньше проснуться.

- Приведите примеры организаций, которые тоже должны быть готовы.

- Для чего выдается пенсионеру карта? Чтобы он получал пенсию. Он приходит в Пенсионный фонд и говорит: у меня карта в таком-то банке, номер счета такой-то. Примите заявление и делайте перечисления на этот счет. Если бы все было так с 1 января 2017 года, большинство пришло бы в ноябре. И мы не уверены, что в декабре наплыв был бы, а если бы был, мы не уверены, что государственные организации готовы к такому наплыву и к такой оперативной работе. Что произошло бы 2 января? Все средства, которые поступили бы, или банки должны были их вернуть обратно, или вообще они зависли бы до выяснения. Не только нам нужно готовиться, но и другим организациям.

- Государственные структуры у нас менее гибкие, чем крупные банки. Банки выпустили бы эти карты, может быть, какие-то розничные компании стали бы эти карты принимать, - подтверждает опасения Дмитрий Янин. - Мы еще опасаемся, что да, человек получит эту пенсию, расплатиться он этой картой сможет в небольшом количестве магазинов. Сейчас эта проблема решается. Потому что обязанность принимать карту «Мир» возникла за два года до первой печати карт «Мир». Уже появились штрафы за то, что магазин не принимает эти карты. Этот темп сейчас потихонечку выравнивается. Крупные банки обеспечивают прием карт «Мир» не только в банкоматах, но и в рознице. Надо сделать, чтобы она была доступна. Иначе люди будут брать эту карту, раз в месяц идти в банкомат, снимать деньги. и опять мы вернемся к тому, когда 90% операций по карте – снятие наличных. Это никому не нужно.

- Почему розница так долго раскачивается?

- Надо их спрашивать. Мне кажется, что розница сейчас больше ищет черную кошку в темной комнате при том, что ее там нет, - считает Эльман Мехтиев. - Они больше спорят с банковским сообществом о том, какая должна быть комиссия банка при эквайринге, чем задуматься о том, что, если появляется новый инструмент, этот инструмент будет дан достаточно большому количеству людей за очень короткий срок, надо бы подумать о том, чтобы этих людей не потерять.

- Крупные сетевики подключены к этой системе, готовы принимать карту «Мир»?

- Они подключаются. Вопрос – почем это все будет? Пытаются добиться, чтобы этот продукт, который на них упал сверху, был достаточно разумным по цене. И тем самым обеспечивал им прибыль от этих сделок. Эти торги важны, - говорит Дмитрий Янин. - Надеюсь, что общее появление третьего участника массово приведет к тому, что тарифы в России на эти сопутствующие услуги начнут снижаться.

- Тарифы могут и снижаться, только розница не перенесет это на снижение цен на продукты. Западный опыт показывает, что все это остается в кармане у розницы. Сейчас надо работать вместе для того, чтобы 30, 40 или еще больше миллионов людей не оказались в ситуации, когда они привыкли платить картами, а платить они больше не могут, - уверен Эльман Мехтиев.